互联网金融2019这一年P2P潮落金融科技崛起

12月17日,以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛在北京召开,并发布了《中国互联网金融年报2019》(下称《报告》)。参与论坛的业内嘉宾,从不同角度分析了互联网金融的发展现状。

《报告》显示,随着互联网金融风险专项整治工作持续深入推进,互联网金融总体风险水平进一步下降,包括互联网支付、P2P网络借贷等方面的存量风险得到化解,增量风险可管可控,总体风险大幅下降,目前互联网借贷面临的问题主要在大量机构面临退出或转型;机构服务普惠金融能力有待加强;出借人风险教育和适当性管理不足;行业恶意逃废债行为较为严重等。

有意思的一点是,在天眼查公布的数据中,四川省火锅企业数量位居全国之首,超过3.5万家,占全国的近三成。排名第二和第三的分别是陕西省(8833家)和山东省(7611家),而有着“火锅之都”的重庆居然未进入前三名,仅仅位居第四。

数据显示,截至2018年末,全国运营平台1726家,同比下降51.64%。年末货款余额8696.50亿元,同比降27.96%。

2020年火锅业有望突破万亿元

不过不少网友在听到卢卡斯的故事后,纷纷表示他的T恤没什么问题。更有人斥责机场工作人员的做法“太荒谬”。

同时,记者梳理发现,海底捞并非首支“火锅股”,在其上市之前,呷哺呷哺、颐海国际已陆续登陆港股市场。

除此之外,来自重庆市商务委员会的数据显示,重庆火锅企业海外扩张的数量进一步扩大,包括小天鹅、秦妈、苏大姐等本土火锅企业,海外店面已累计200多家,分布在美国、新加坡、俄罗斯、澳大利亚、加拿大等20多个国家。

重庆市火锅协会相关人士也认为这个排名并不能代表重庆火锅的全部。“据我们协会统计,整个大重庆范围内,火锅门店的数量达到了2.6万多家,从业人员接近56万人。如果把火锅全产业链产值加以估算,包括最上游的原料生产基地、中游的火锅调味料及底料制品、最下游的火锅门店和新兴方便火锅在内,重庆火锅的全产业链产值已接近500亿元。”该人士表示,这些数据在国内绝对算得上数一数二。

据天眼查数据显示,我国经营范围含“火锅”的在业、存续及迁出状态的企业数量超过12万家。仅2019年,国内新增火锅企业已超过1.2万家,换句话说,平均每天就有30多家火锅企业诞生。

还有网友发出“灵魂拷问”,“他们到底在害怕啥?一个T恤能造成啥影响?”

对于小微企业而言,工商银行网络金融部总经理钱斌认为,金融科技的应用价值体现在提升金融服务效率、降低成本,关键要以大数据、云计算、人工智能等金融科技手段解决普惠金融、小微企业的痛点和难点。

“在监管手段上,我们也持续加强监管科技的开发和应用,强化金融科技活动合规约束。北京在积极探索使用大数据等监管科技手段,优化对各类金融机构的监管。其中,一个典型的实践探索是,开发了一个冒烟指数,并全面应用在监管实践中,从而提高对金融风险的监测、预警能力。”北京市金融监管局党组成员、副局长李妍表示。

“这T恤挺好看的啊,看看他周围的人,他算是那些旅行的人里面穿得最好的了。”

由重庆大学发布的《大数据深度解读重庆火锅背后的秘密》显示,在重庆内环以内区域,火锅店密度最大,高达21.7家/平方公里,相当于每200米就有一家火锅店。有业内人士玩笑式说道,“在重庆,根本不需要寻找火锅店,火锅店自己就会找到你。”

据英国《每日邮报》介绍,卢卡斯此前跟着父母从新西兰飞到南非看望祖父母。12月17日,一向对蛇、蜘蛛和臭虫有着浓厚兴趣的卢卡斯挑了一件印有“蛇”图案的黑色T恤穿上,随父母前往南非约翰内斯堡机场。然而就在他准备登机时却突然被机场工作人员拦下,理由是他衣服上印着一条“绿色的蛇”,可能会引起其他人的焦虑,从而威胁到机上乘客及机组人员的安全。

金融科技的发展对金融业务影响深远,已成为金融服务的重要基础设施,也引得互联网金融机构、商业银行、保险公司等各类金融机构在科技领域展开竞赛。

火锅企业屡遭商标之痛

随着中国人对火锅的热情不减,一些火锅企业还被成功地“吃”成了上市公司。其中,名气最大的无疑是2018年9月在港股上市的海底捞。记者了解到,海底捞营业收入近几年保持快速增长的势头——2017年106.37亿元、2018年169.69亿元、2019年上半年116.95亿元,同比增长59.3%;实现净利润9.11亿元,同比增长约41%。

就火锅而言,国内就有六大派系,即以麻辣鲜香著称的川渝火锅,以“涮羊肉”为特色的北派火锅、以牛肉海鲜为代表的粤系火锅、快捷小锅化的台式火锅、口感酸辣的云贵火锅,以及其他特色火锅。

21世纪经济报道 顾月

《报告》预计,监管政策将保持趋严态势。行业良性退出及转型加快,行业监管制度机制加快落地,金融科技将发挥更加重要的作用。

一位从事监管科技业务的相关公司负责人对21世纪经济报道记者表示,所谓监管科技,主要是指利用大数据、智能模型等手段,帮助监管机构更加高效地对市场主体的行为进行判别,从中识别出可能存在非法集资、洗钱、互联网金融诈骗等问题,提高行政效率。“从我们目前的业务发展来看,监管部门更加重视监管科技的建设,我们主要帮助监管部门搭建监测平台,目前业务已经扩展到超过20个省。”

但另一方面,全国政协委员、中国证监会原主席肖钢直接指出了目前互联网金融机构存在的问题。“一是混业经营可能形成系统性金融风险;二是金融消费者与投资者保护仍然不充分;三是头部公司可能形成行业事实上的垄断,对数据隐私的保护也存在漏洞;四是可能存在技术安全的风险,缺乏应急管理机制。”

今年7月,中国饭店协会发布了《2019中国餐饮业年度报告》,一组数据佐证了中国人对于火锅的钟爱。该报告中的数据显示,2018年全国火锅业实现收入8757亿元,占全国餐饮业收入(42716亿元)的20.5%,成为规模最大的细分品类。“2019年预计将达到9600亿元左右,2020年有望突破万亿元。”中国饭店协会相关负责人称,火锅业的收入在未来还将继续增加。

“火锅企业数量的排名,并不能说明重庆‘火锅之都’的名号变虚了。相反,重庆的火锅依然是享誉全国的一张城市名片。”在众多重庆火锅从业者眼中,对这个排名表达出明显的不服气。

中国人民银行副行长潘功胜在致辞(潘功胜因故未能到场,由中国人民银行金融市场司司长邹澜代为致辞)中表示,要推进常态化线上金融风险预警监测机制,运用科技提升金融监管部门的跨市场、跨业态、跨区域金融风险的识别、预警和处置能力。完善金融监管信息平台建设,适应宏观监测和扩大数据处理能力的需求,形成对监管工作的有力支撑。

所以,为了争抢客流量,火锅行业内“李鬼”也是层出不穷。根据中国电子商务协会网络知识产权推进中心发布的《知名企业品牌重复率及品牌保护调查报告(餐饮业)》显示,我国餐饮业网络品牌的发展普遍存在品牌意识不足、注册商标缺失等问题,而品牌名称使用混乱、被“搭便车”与“傍名牌”等问题,正成为掣肘地方美食打造品牌、“走出去”发展的短板。而在火锅行业中,这类现象更为突出。

国务院参事、中国银保监会原副主席王兆星认为,当前金融业务、金融产品、金融交易高度复杂,信息技术高度发达,金融风险高度交织,监管必须更积极充分地运用现代信息科技,大力发展金融科技监管,包括运用大数据、云计算、人工智能等提高监管者的能力和水平。

中国人有多爱火锅?有人如此形容:舌尖热度胜过火锅温度100倍。今年的“双十一”,某品牌方便小火锅产品只用了2分钟线上成交额就突破了百万元。

具体来看,目前中国人民银行在批复北京等多个城市,率先启动金融科技创新的监管试点,探索包容审慎的中国版“监管沙盒”。

金融机构、互联网平台加速融合

自互联网金融风险专项整治工作开展以来,多个部门针对互联网金融风险,出台了多项方案和政策。12月17日,多位参与论坛的嘉宾,将目光聚焦在互联网金融的“监管科技”领域。

据卢卡斯的父母透露,当天机场的安检人员告诉他们,如果携带蛇形玩具或穿有蛇形印花服装都不被允许登机。

“火锅之都”未进前三?重庆不服

在普惠金融领域,中国邮政储蓄银行副行长邵智宝表示,银行和互联网业依托先进的科技在这一领域作出了大量积极的探索。银行和互联网业持续加强合作,用数字技术助推普惠金融模式的转型。

对于这样的规定,报道称,机场方面表示:“安检人员有权确定某件物品是否会让其他乘客和机组人员受到危害,其中包括引发他们的焦虑。”

因此,有业内人士指出,火锅企业的数量多少并不能代表一座城市火锅行业的整体面貌,如果以综合指数评判,在国内众多城市中重庆应该还是排名靠前的。

在财富管理方面,蚂蚁金服集团数字金融事业群总裁黄浩表示,科技将助力普惠的财富管理服务。“我们平台上的金融机构绝大多数是一个3-5人团队就可以服务超过100万的理财用户,因为我们有大数据和AI优势。在理财、信贷、保险领域,金融公司和互联网平台相互融合、相互助力,将是大势所趋。”

不过也有网友表示理解机场的做法,“所以这项规定是因为航空公司害怕有人因此感到不适。难道就没有人在看到这张图后感到不适吗?”

曾经引发关注的“小龙坎”火锅商标侵权案就是一个典型案例。2014年4月,四川仁众投资管理有限公司创立并使用“小龙坎”品牌,并于2015年10月投资成立成都小龙坎餐饮管理有限公司负责该品牌运营管理。可是,仅成都市场仿冒店就达到400多家。“起初,仿冒店还只是在店名前加上前缀混淆视听,后来一些店居然直接把小龙坎官网照搬过去,甚至还出现了以仿冒店向外招商加盟的情况。”该公司相关人士回忆道。“小龙坎”商标之争足足持续了两年多,直到2017年6月才正式归四川仁众投资管理有限公司所有。

火锅行业良好的市场受众规模,使得该行业前景诱人,也导致行业竞争极为激烈。《2019中国餐饮业年度报告》中就有数据提及,火锅业的关店率同样位于餐饮业各细分品类之首。

中国银行原行长李礼辉还建议,要完善关于区块链金融的技术标准、安全规范和认证审核制度,明确数字资产的法律定义,明确智能合约的合同性质以及有效性,明确分布式架构下的责任主体以及行为规范、监管标准,并建立数字金融创新的沙盒实验制度,积极探索数字金融业务监管的新模式。

“金融监管部门对科技的投入严重不足,金融监管部门的科技水平还远远滞后于金融机构对金融科技的运用水平。”王兆星说,“监管者首先要更多地熟悉、学习、掌握和运用现代金融科技来提升监管能力。”

“火锅,等于是中国人的自助餐。”一位著名电视主持人简单的一句话,道出了中国人的火锅情结。

“这太荒谬了。底线在哪儿?所以我们应该为恐蚁症患者清除所有的印花图案吗。真是太荒谬了!”

“‘小龙坎’商标侵权案并非特例,很多企业都有类似遭遇,其根源就在于企业起步阶段没有将品牌申请注册成商标,导致做大做强后,品牌名称被他人使用,陷入了被动的局面。”法律业内人士同时提醒,“市场未动,商标先行,企业需要具备这样的品牌意识。不管是企业名称、品牌名称还是门店名称,只要是没有被注册为商标的品牌,均可能被他人使用。只有将企业名称、企业品牌注册成为商标,才能为企业发展保驾护航。”

《每日邮报》说,在被拦下后,卢卡斯听从了母亲的建议,把身上的黑色T恤脱了下来,翻了个面才又穿上,这才顺利坐上了飞机。

重庆市火锅协会相关人士谈道,重庆火锅也经常面临“被代表”的困境,以重庆火锅的相关元素和重庆地名在外地开火锅店的情况屡见不鲜,直接冒用重庆知名火锅品牌的情况也不少。“这样的状况致使重庆火锅市场鱼龙混杂,屡现食品安全问题,对重庆火锅的品牌打造和保护产生了不良影响。”

中国互联网金融协会秘书长陆书春认为,金融科技赋能小微企业金融服务的基础在于数据,核心在于风控,重点在于供给端,本质在于解决信息不对称、不充分的问题。

记者了解到,“李鬼”长期混迹国内火锅行业的最大原因,还是在于众多火锅企业缺乏商标意识。天眼查数据报告中也提到:国内超过12万家的火锅企业中,仅2000余家企业拥有自己的商标信息。